Кабалу отменили

Интервью с руководителем одной из кредитно-финансовых компаний города Бузулука Александром Саенко.

- Как микрофинансовые организации начисляют проценты за пользование краткосрочным займом?

- Сегодня микрофинансовые организации не имеют права начислять заемщику проценты в сумме, превышающей трехкратный размер краткосрочного займа, - объясняет Александр Саенко. - Раньше проценты начислялись до тех пор, пока человек не выплатит основную сумму займа. И долги людей росли, как снежный ком. Часто накопившие огромные долги заемщики становились жертвами коллекторов. Большой резонанс вызвал случай, произошедший в Ульяновской области, когда коллекторы бросили в окно дома, где проживала должница, бутылку с горючей смесью. Женщина взяла в микрофинансовой организации пять тысяч рублей и три года не отдавала долг.
- Чтобы погасить огромные проценты, люди оформляют новые кредиты. Один из наших клиентов, пожилой мужчина, - рассказывает Александр Сергеевич, - взял в микрофинансовой организации семь тысяч рублей и, заплатив кредиторам восемь тысяч, продолжал оставаться должником. Чтобы погасить начисленную ему сумму процентов, пенсионер оформил у нас новый займ на девять тысяч рублей.
К сожалению, большинство заемщиков не читает условия договора и из-за своей финансовой неграмотности не может просчитать возможные последствия. Сейчас, например, идет активная реклама микрофинансовых организаций, выдающих займы под ноль процентов. Казалось бы, заемщиков должно насторожить, как может существовать компания, не получающая доход. Но люди верят рекламе!
Нужно понимать, что подобные кредитные организации получают доход только за счет взимания больших процентов. Специфика их работы заключается в том, чтобы раздать как можно больше займов. При этом микрофинсовые организации не заботятся о возврате долгов. Наоборот, им выгодны неплательщики. Выждав определенное время, в течение которого проценты значительно возрастут, кредиторы без особых хлопот взыскивают долги через суд. Основным документом при судебном разбирательстве является договор, подписанный должником. И суд, какой бы огромной ни была сумма, обязывает заемщика полностью погасить долг вместе с процентами.
Если представителям микрофинансовой организации удавалось получить деньги хотя бы с трех должников из десяти, эта сумма покрывала издержки. Например, если сумма займа составляла десять тысяч рублей и выдавалась под два процента в день, то только за неделю пользования кредитом проценты составляли одну тысячу четыреста рублей. А люди не возвращали долги по два-три года.
Таких микрофинансистов нельзя было назвать мошенниками, ведь с юридической точки зрения закон они не нарушали. Дело в том, что все эти организации состоят в реестре Центрального банка России, который ежеквартально на своем официальном сайте указывал процентную ставку по различным видам займа. Превышать ее кредитные организации не имели права, однако устанавливать максимальный процент, разрешенный Банком Росии, могли, если находились желающие брать деньги на этих условиях.

- Как новый закон защитит заемщиков и отразится на деятельности микрофинансовых организаций?

- С принятием нового закона общая сумма начисленных процентов, как я уже говорил, не должна превышать трехкратного размера суммы займа. Это значит, что максимальная сумма процентов, которую должен выплатить заемщик с десяти тысяч, не должна быть выше тридцати тысяч рублей. Да, недобросовестные кредиторы могут начислить и большую сумму по процентам, но взыскивать ее с клиента законным путем уже не имеют права. Более того, сейчас рассматривается вопрос о двукратном размере процентов, взыскиваемых за пользование займом.
Эти поправки к закону, по словам Александра Саенко, значительно сократят доходы недобропорядочных кредитных организаций. Возможно, часть из них прекратят свою деятельность.
В последние годы количество микрофинансовых организаций в нашей стране уменьшается. Только в прошлом году с рынка финансовых услуг ушли более двух тысяч восьмисот компаний. Основная причина - жесточайший надзор со стороны контролирующих органов, сложные ежемесячные финансовые отчеты и огромные штрафы - до восьмисот тысяч рублей.
Многие микрофинансовые организации действуют неофициально, в качестве физических лиц. И при этом не платят налоги. Они берут с заемщиков расписки, которые наравне с договором являются в суде важным документом.

- Как понять, что организация работает нелегально?

- Выявить таких нелегалов достаточно легко, - говорит Александр Сергеевич. - На информационной доске в офисе кредитной организации, помимо прочих важных документов, должен быть документ о регистрации микрофинансовой организации в реестре Банка России с указанием регистрационного номера. Проверить его можно на официальном сайте Банка России.

- Что делать, если попал в долговую яму?

- Я призываю граждан внимательно изучать предложения микрокредитных компаний. Их рынок велик, при грамотном подходе вы всегда сможете выбрать лучшие для себя условия.
Если же вы попали в долговую яму, не прячьтесь от кредиторов, пробуйте договорится с ними об условиях, при которых вы сможете погасить долг. И если микрофинансовая организация действительно хочет, чтобы вы с ними полностью рассчитались, обязательно пойдет вам навстречу. В противном случае должник может обратиться в суд с заявлением об установлении фиксированной суммы долга, остановив тем самым начисление процентов.
В этой ситуации также нужно знать, что соответствии с Гражданским кодексом (статья 179), можно признать сделку недействительной, если она заключена на крайне невыгодных для вас условиях и вы были вынуждены совершить ее из-за стечения тяжелых жизненных обстоятельств, чем воспользовалась другая сторона. При этом в суд нужно предоставить доказательства заключения так называемой кабальной сделки. Прежде всего, это договор потребительского займа, составленный микрофинасовой организацией, и все приложения к нему. Также нужно предоставить документы, подтверждающие обстоятельства, вынудившие вас заключить такой договор. Это могут быть документы о заработной плате, копии договоров на лечение или обучение, свидетельство о смерти в случае оплаты ритуальных услуг, договоры на проведение непредвиденных ремонтных работ в доме или квартире вследствие затопления, пожара, противоправных действий преступников. Обязательно нужно предоставить и квитанции, подтверждающие целевое расходование кредитных ресурсов на указанные цели.
Сделку можно признать недействительной также в том случае, если она была совершена под влиянием обмана. Обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых кредиторы должны были сообщить заемщику и прописать в договоре займа, например, полную информацию по начислению процентов.
Надо также отметить, что признать сделку недействительной достаточно сложно, в нашем городе такой практики пока нет.

Елена Ровенская