Списание долгов по микрозаймам – что нужно знать?
До введения ограничений по начислению процентов по микрозаймам микрофинансовые компании (МФО) годами вгоняли своих клиентов в непомерные долги, продолжая начислять проценты даже после истечения срока договора займа. Сегодня должники могут списать эти проценты через суд.
Откуда взялись огромные долги
Получая по микрозайму 3000 рублей под 2% в день (730% годовых), гражданин не всегда мог вернуть основную сумму с начисленными процентами.
Микрофинансовая компания (МФО) в свою очередь «забывала» про должника и вспоминала лишь через 2,5 года, когда начисленные проценты превышали сумму основного долга в 30-60 раз!
Подобное бессрочное начисление процентов на просроченные микрозаймы было довольно распространенной практикой.
Как изменилось законодательство с 2016 года?
В судебном порядке требования МФО о взыскании процентов и основного долга в 100% случаях удовлетворялись судами, так как применение положений статьи 333 ГК РФ возможно лишь для неустойки, которую МФО не всегда заявляла.
Согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона «О микрофинансовой деятельности», с 29 марта 2016 года действует правило, по которому сумма начисленных процентов по коротким займам не может превышать первоначально выданную сумму кредита более чем в четыре раза.
А с 1 января 2017 года введены еще более жесткие ограничения – сумма начисленных процентов не может более чем в три раза превышать тело займа, а в случае начисления процентов на просроченный остаток – более чем в два раза
Уменьшение процентов по договору займа – судебная практика Верховного суда РФ
Порядок расчета процентов по договорам, заключенным до 28.03.2016 года, разъяснил в своих определениях Верховный суд РФ.
Начисление процентов производится исходя из средневзвешенной процентной ставки, рассчитанной Банком России для кредитов, которые кредитные организации предоставляют физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. При расчете процентов принимается средневзвешенная процентная ставка, действующая в момент заключения договора займа.
Верховный суд отметил: когда срок действия договора микрозайма закончился, по нему нельзя начислять те проценты, которые были установлены в соглашении лишь на срок его действия.
«Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций», – подчеркивает Верховный суд.